Управление Личными Финансами. Посчитайте Будущую Пенсию?

Напоминаю, что в первой статье, которую Вы можете прочитать здесь, я разобрал причины, по которым Вы еще не заработали на пожизненную пенсию, а точнее не достигли состояния Бесконечной Финансовой Стабильности.
То есть еще не обеспечили навсегда все свои ключевые потребности.
Управление личными финансами – первый шаг к решению проблемы.
Сейчас покажу Вам, как оценить, что Вас ожидает в будущем и к чему Вы можете прийти. Только после этого мы сможем перейти к проблемам математическим, которые покажут самый прямой путь к решению.

Материалы для расчета Будущего Благосостояния

Скачать калькулятор можно по данной ссылке

Калькулятор

Видеоинструкция

Дополнительные материалы:

Как откладывать деньги с зарплаты правильно

Правило 50-30-20 Управление деньгами для ленивых

Куда вкладывать деньги выгодно. 7 способов

Сценарий «КАК ЕСТЬ»

Итак, давайте представим себе, что произойдет после того, как наступит Ваше время выхода на пенсию. У кого-то это произойдет через 20-30 лет, у кого-то 10 лет. Первые находятся в более выигрышной ситуации, потому что любые системы дают более значительный эффект на более длительном отрезке времени. Но и на коротких отрезках времени можно добиться существенных результатах, которые однозначно отразятся позитивно на качестве жизни.

У нас будет пока только один сценарий под названием «Как есть». Для этого я подставлю в калькулятор для практического прогноза Вашего будущего конкретные данные. И обсудим полученный результат. Калькулятор Вы можете скачать по ссылке.

Итак, следите за логикой:

Мы подставляем в эту таблицу данные, которые раскроют нам глаза на наше будущее. Если быть честным не такое уж и далекое, как мы думаем. На которое мы прямо сейчас можем влиять!

Помните, что Вы можете избежать участи большинства наших соотечественников (если не ошибаюсь более 80%), которые ощущают резкое снижение уровня жизни после завершения своей трудовой карьеры.

Для практического расчета возьмем пример Светланы. Напоминаю, что мы заполняем только желтые ячейки. Все остальные данные считаются автоматически:

Первая часть – возрастные данные, сроки выхода на пенсию и возраст дожития.

Сразу скажу про возраст дожития. Как правило, если человек достаточно рано задумался об управлении личным и семейными деньгами, то возраст дожития совершенно не имеет значения, потому что накопленного капитала хватает на то, чтобы обеспечить ему пожизненную пенсию на любое число лет. При этом капитал не уменьшается. А даже растет. Но если сроки до пенсии не велики и уровень текущего и будущего активного дохода тоже, тогда возраст дожития нужен для того, чтобы понимать, какой капитал у Вас остается к концу жизни. Как правило, я рекомендую ставить 90 лет.

• Год текущий – 2020 год
• Возраст 36 лет
• Планирует работать до 60 лет (потом, кстати, можно будет скорректировать, если через некоторое время управления своими деньгами таблица покажет Вам возможность выйти на пенсию раньше)
• Пенсионный возраст по законодательству 60 лет
• Планирует дожить, как я говорил уже, до 90 лет

Вторая часть: «СЕГОДНЯ»

Данные по доходам и расходам.

Посмотрите мои видео на тему семейного бюджета, чтобы тут не отвлекаться на детали учета.

• Текущий доход в месяц – 50 000 рублей (сюда входит зарплата уже на руки, то есть после уплаты всех налогов, и любые другие виды Вашего личного заработка)
• Насколько растет Ваш доход в год – указываем 5% и остановлюсь, чтобы объяснить. Как правило, доход растет всегда в долгосрочной перспективе. Это обусловлено многими факторами – рост профессионализма, смена работы, появление новых видов заработка, инфляция и тд. Подумайте и определите этот показатель для себя самостоятельно.
• Сколько денег Вы планируете откладывать от своего дохода? Я считаю, что в молодом возрасте до 35 лет это должно быть не менее 10-15% от дохода, а в более зрелом, то есть после 45 лет 20-25% и выше. Но мы считаем модель «Как есть», поэтому Вы можете поставить любую цифру, хоть 0%. В нашем случае 10%. Это составляет 5000 рублей в месяц. В этом случае на расходы остается 45 000 рублей.
• Какой капитал уже накоплен сегодня – если у Вас есть накопленные депозиты в банках, ценные бумаги и тп, пишите сюда. То есть все, что выражено в ликвидных деньгах или объектах инвестирования, то указываем тут. В нашем случае 250 тысяч рублей.

Третья часть: «ЗАВТРА»

То есть Ваши ожидания и пожелания на время после выхода на пенсию.

• Если Вы ожидаете дополнительный ежемесячный доход, например, от сдачи жилья в аренду, помощь и другие ежемесячные источники, укажите здесь. В нашем случае 0. Кстати, доход от инвестиций учитывается автоматически – его здесь не пишем.
• Минимальная государственная пенсия – здесь указываем либо свою цифру пенсии, которую ожидаете, либо пишем минимальную гарантированную величину. Подчеркиваю, что мы указываем размер пенсии в сегодняшних ценах. С учетом инфляции она будет потом пересчитана автоматически. В нашем примере указываем 20 000 рублей.
• Ваши желаемые расходы на пенсии в сегодняшних ценах ставим 35 тысяч. Потом мы всегда сможем скорректировать.
• Инфляция, % годовых. Показатель не так просто угадать, но исходя из ситуации и сегодня, не будем излишни пессимистичны и поставим 3%
• Плановая среднегодовая доходность нашего накопленного капитала до пенсии. Указанная Вами цифра будет автоматически уменьшена на 2% годовых после наступления срока выхода на пенсию, потому что обычно в этом возрасте вложения более консервативны. В нашем случае сейчас у Светланы есть депозиты и ценные бумаги, которые дают около 6 % годовых.

Четвертая часть: «Промежуточная станция»

Мы указываем наши важные жизненные цели до наступления срока выхода на пенсию, на которые тоже необходимо накопить средства.

Когда Светлане исполнится 51 год, дочь будет поступать в институт и она хотела бы гарантировать оплату обучения на 4 года. Поэтому указываем в таблице 4 года подряд по 150 тыс рублей. Обратите внимание на столбец чуть правее. В нем указано либо «есть», либо «нет» средств. Если указано «есть», значит сумма доступна и учтена в расчете. Если «нет», значит она не учитывается, так как средств накоплено недостаточно, и нужно сумму уменьшить или совсем убрать.

В год выхода на пенсию, то есть в 60 лет, она хочет купить или построить дачу за городом. Исходя из своих пожеланий и текущих цен указываем стоимость 2 млн. рублей.

Вы всегда можете посмотреть, сколько будут стоить деньги в соответствующем возрасте с учетом той инфляции, которую Вы указали ранее. Например, 1 рубль сегодня равен 2,08 руб в 60 лет Светланы. А дача за 2 млн сегодня будет стоить более 4 млн рублей через 24 года. Это все учитывается при расчетах автоматически.

Выводы модели «Как есть» и что дальше?

Теперь очень кратко выводы по модели «Как есть»:

• Среднемесячный доход Светланы на пенсии будет 28 тысяч рублей.
• На момент выхода на пенсию при указанных данных у нее будет накоплен капитал в размере 4 млн 782 тысячи рублей (это уже за минусом потраченных в этом же году средств на строительство дачи). При этом капитал будет уменьшаться и будет практически исчерпан к 90 годам.
• В комментарии красным цветом указано, что желаемую сумму расходов нужно уменьшить. Если мы поставим, например, на 5 тысяч меньше — 30 тысяч, то видим, что среднемесячный доход чуть подрос. Потому что капитал в данном случае уменьшается не так быстро и позволяет на пенсии удерживать заданный размер ежемесячных расходов, и поэтому капитала к 90 года остается уже 2 млн.
• Там в таблице есть еще выводы, но на данном этапе можно пока на них не смотреть.

На этом пока все. Хотя остается главный вопрос – что делать?

В следующих статьях я остановлюсь на второй причине, по которой мы до сих пор не обеспечили себя пожизненной пенсией.

Напомню, что первая – это проблемы нашего мышления.

Вторая – математические проблемы.

Ситуацию, которую я разобрал здесь, можно существенно изменить в лучшую сторону. То есть поднять уровень жизни после выхода на пенсию, начав уже сейчас системно решать математические проблемы.
Изучить управление личными финансами никогда не поздно!

Напоминаю, что Вы можете скачать калькулятор в файле excel и видеоинструкцию по ссылке выше. Если калькулятор окажется полезным, тогда подписывайтесь, ставьте лайк и можете при желании ниже выразить свое мнение, что было понятно, а чего не хватает, чтобы Вам увидеть свое собственное финансовое будущее, поверить в него и начать изменять. До встречи!