Семейный бюджет: как правильно вести?

Часть первая: Зачем нужен семейный бюджет?

Несмотря на то, что я финансист, мне всегда хотелось уйти от занудного ежедневного учета, но при этом достигать финансовые цели. Сейчас расскажу о том, что такое семейный бюджет, как правильно вести, как сделать так, чтобы Ваша жизнь реально изменилась, при этом не устать и не пропустить самое важное. Мне, например, неважно, сколько я потратил на продукты или коммунальные услуги, я не хочу утруждать себя деталями – главное, чтобы мое будущее было безопасно и надежно, а расходы всегда превышали ключевые потребности. Поэтому я придумал свою систему учета, простую, гибкую и эффективную. Узнайте про семейный бюджет и как правильно вести.
Давайте познакомлю Вас с ней!

Начало года – время, когда многие нажимают Кнопку перезагрузки. Наступает время уходить оттуда, где Вы были, и двигаться туда, где Вы хотите быть.

Начнем с Вашего списка желаний.

• Вы, наконец, оставили свою вредную привычку? 
• Научились питаться правильно? 
• Изменили свою карьеру и доход? 
• Стали экономить больше и начали копить на отпуск или новую квартиру?

Если еще нет, тогда  Вы можете это сделать!

Я не буду говорить, что это легко, но скажу, что это точно стоит Ваших усилий.

Рецепт прост – план, работа, бюджет. Какими бы ни были Ваши цели, сделайте этот год своим достижением.  Пройдем по главным целям.

Айболит – тут болит!

Если смотреть на самые популярные желания изменений, то здоровье точно входит в ТОП большинства списков. Люди видят в новом году прекрасную возможность избавиться от вредных привычек, приобрести хорошие привычки, например, заняться спортом и правильнее питаться. Это очень важно включить в семейный бюджет.
Подумайте о том, что для Вас здоровье и ответьте на следующие вопросы:

• Что нужно улучшить?
• Какая маленькая вещь на каждый день нужна от Вас, чтобы сделать эти улучшения?
• Какие расходы потребуются для изменений?

Если Вы хотите, например, взять абонемент в тренажерный зал, потому что его атмосфера мотивирует на ежедневные  тренировки, гляньте в других статьях своих расходов, чтобы освободить место для новых. Или найдите эффективные и недорогие способы тренироваться дома, используя видео о тренировках или начните с бега в ближайшем парке.

По поводу здорового питания.

Это возможно и без большого бюджета, если планировать расходы заранее.

А еще пейте воду чаще. Больше спите. Это ведь не стоит вам ничего, а здоровья прибавляет.

Мне море по колено, горы по плечу.

Есть желание путешествовать? Вы не одиноки.

Желание уехать далеко или не очень – это еще одна цель, которую люди добавляют в свой список желаний каждый год. Давайте разберемся с некоторыми вещами.

Планируйте семейный бюджет. Начинайте экономить прямо сейчас для любого предстоящего путешествия. Выясните, сколько будет стоить поездка, разделите ее на месяцы до срока поездки и собирайте каждый месяц в специальный фонд. Например, если Вы знаете, что через год у Вас будет путешествие ценою в 100 тысяч рублей, поделите ее на 12 месяцев, и Вы поймете, что Вам нужно откладывать 8 300 рублей в месяц. В помощь себе вы можете воспользоваться прочитать статью Как правильно откладывать деньги. (откроется в новой вкладке)

Важно: путешествуйте только в пределах своих финансовых возможностей. Не набирайте долги на поездку. Даже если Вам придется отложить свою мечту.

Работа не волк!

Часто ли Вы думаете о своей работе? Возможно, Вам кажется, что Ваша текущая должность недостаточно оплачивается, Вы работаете слишком много или Вам просто не нравится Ваша работа.
Возможно, Вы сидите дома с ребенком и довольны своей ролью, но хотели бы изменить свою повседневную рутину.

Где бы вы ни находились, уделяйте время на обдумывание следующих вопросов:

• Насколько Вы довольны своей нынешней ролью? 
• Какие изменения Вы можете вносить каждый день, чтобы повысить свое удовлетворение?
• Вы чувствуете, что Вам недоплачивают и недооценивают Ваши достижения? 
• Что заставляет Вас так себя чувствовать? Вы перегружены работой? Почему? 
• Является ли Ваша работа работой Вашей мечты? 
• Если нет, то есть ли место, где бы Вы мечтали оказаться? Какова Ваша карьера мечты?

Что делать?

Прежде чем просить повышения, потратьте время на оценку, как Вы выполняете свои текущие обязанности.
Можно ли как выйти за их рамки?
К тому же — повышение не решит Ваших денежных проблем.

Сначала необходимо взять под контроль управление Вашими деньгами.
Только когда у Вас есть бюджет, Вы говорите своим деньгам, кто тут главный.

Кроме того, составление бюджета похоже на повышение в должности. Потому что Вы найдете деньги, о которых и не подозревали, что тратите. Можете смело начать направлять их на достижение своих целей. Посмотрите мое видео, как распределять бюджет грамотно.

Если Вы не находитесь в опасной или токсичной рабочей среде, не оставляйте работу так вот сразу, чтобы искать другую, пока не нашли предложение или у Вас не накоплен финансовый резерв на переходный период в течение 3-6 месяцев.

Создайте такую обстановку дома, в которой Вы сможете развиваться. Это может означать перестановку мебели, переоценку того, какую одежду Вы носите каждый день, ведь это тоже влияет на Ваше настроение, создайте более удобное расписание семейных дел. Не увлекайтесь своей социальной ролью и глубоко не погружайтесь в дела своих детей.

Если слишком много взвалить на себя, это вызовет стресс и может отнять у Вас нужное Вам время.

Все что делается в спешке и неразберихе, как правило, становится весьма затратным и дорогостоящим.

Начните с мечты. Запишите цель. Создайте бюджет!

Следующая цель — Организация

Почему организованность так важна и часто попадает в список желаний года?
Потому что хаос разрушает. Кто любит выбегать из дома каждое утро, полностью измотанный, потому что ничего не запланировано накануне? Никто.

Организованная жизнь — более спокойна и эффективна. 

Еще несколько вопросов про Вас, прежде чем продолжить:

• Оцените по шкале от одного до 10, насколько организованными Вы себя считаете?
• Насколько баллов выше этой оценки Вы хотите стать в этом году?
• Как бы Ваша организованность помогла вам изо дня в день? 
• Каких более серьезных проблем удалось бы избежать, если бы Ваша жизнь была более организованной?

Возможно, Вы окружены вещами, которые Вам не нужны, которые Вам не нравятся или которыми Вы даже не пользуетесь. Пора обналичить беспорядок и продать некоторые ненужные вещи. Что не сможете продать, пожертвуйте кому-нибудь, кто в этом может нуждаться. 

Откуда Вы узнаете, от чего избавляться? Если Вы не использовали это в прошлом году, и это не дорого Вам как память, избавьтесь от этого.

Чтобы привести Ваши финансы в порядок – начинайте считать и составьте бюджет.

Именно так Вы организуете все деньги, которые приходят и уходят каждый месяц. Точно так же, как в загроможденном доме трудно найти то, что Вам нужно, жизнь без бюджета затрудняет поиск Ваших денег. Про семейный бюджет у меня как раз есть ряд полезных видео.

Последнее — Копите деньги

Тратьте меньше и больше экономьте.

Если Вы хотите, чтобы кучка денег дала Вам дополнительную подушку безопасности, или Вы на что-то конкретное копите — ответьте на следующие вопросы: 

• Какую дополнительную сумму Вы хотели бы иметь каждый месяц? 
• Что бы Вы делали с этими деньгами? 
• Три самых крупных статьи расходов каждый месяц? 
• Каковы Ваши самые высокие необязательные расходы каждый месяц? (Подумайте о подписках, о членстве, ресторанах и т. д.) 

Составьте нулевой бюджет. Это означает, что весь Ваш доход за вычетом всех Ваших расходов должен быть равен нулю. Это экономит Ваши деньги, давая каждому рублю свою работу и не позволяя Вашим «лишним» деньгам вылетать из окна. Об этом подробнее я буду рассказывать далее.
Также Вы можете посмотреть мое видео о том, как правильно откладывать деньги.

Уберите ненужное. Не нервничайте.

Помните, что Вы сами определяете, насколько интенсивно Вам нужно добиваться своих целей.

Попробуйте финансовый детокс: то есть покупайте только необходимое в течение установленного периода времени, избегая финансирование необязательных желаний

План питания.

Вы можете сэкономить не менее 5000 рублей в месяц, планируя свое питание.
Пять тысяч помноженные на 12 месяцев – неплохая сумма получается, не так ли?

Увеличьте свой доход!

Сдайте автомобиль или квартиру в аренду, поработайте дополнительные часы. Дайте уроки о том, что Вы хорошо знаете и умеете.

Делайте то, что у Вас хорошо получается.

Если люди будут платить за Ваши таланты и навыки, найдите способ заработать дополнительные деньги, используя их! 

Часть вторая: Что такое семейный бюджет, который действительно работает?

Как я и говорил, я всегда хотел уйти от занудного учета, но при этом достичь своих финансовых целей. Бюджет отличная штука, потому что дает чувство безопасности и защищенности.
Кроме того, это самый действенный способ понять, каковы Ваши ценности. 

Итак, большинство бюджетов представляют собой таблицу, в которой просто указаны все расходы, как они есть.

По сути такой бюджет – это «зеркало заднего вида».

И в таком виде он обычно не приносит особой пользы. Скорее утомляет и часто расстраивает.

Мой личный пример качественно работающего бюджета.

Я долго экспериментировал и вывел ключевые характеристики бюджета, который действительно работает.

1. Простой для управления и контроля
2. Гибкий к задачам
3. Обеспечивающий каждый рубль работой
4. Гарантирующий будущие крупные расходы
5. Нацеленный на бесконечную финансовую стабильность семьи
6. Способствующий объединению семьи

А теперь по порядку.

Качество первое.

1) Простой для управления и контроля

Когда я только начинал бюджетировать семейные расходы, я старался включить туда все возможные категории, от чего бюджет становился сложным и тяжелым для контроля, так как нужно было постоянно заносить туда множество цифр, которые потом не использовались. 

Так вот, есть такой методологический принцип, который называют бритвой Оккама.

Суть его заключается в том, что если Вы можете объяснить что-либо при помощи меньшего числа сущностей, то нужно так и делать, а не множить их без крайней необходимости.

Если говорить проще, то его называют еще принципом бережливости. И если суть Вашего денежного поведения можно вполне хорошо уяснить, используя, например, всего 10 видов расходов, а не 30 или 50, тогда и не нужно усложнять. 

Чем проще структура расходов, тем лучше. Вы можете контролировать свои расходы по крупным группам, например, еда, личные потребности, домашнее хозяйство, или по видам – потребности и желания. Я, например, сделал понятную мне комбинацию из 10 групп расходов, разбитых на потребности и желания.

Кроме того, имеет смысл учитывать отдельно ту категорию расходов, которая для Вас имеет особое значение.

Важно уделять внимание таким расходам, которые имеют латте-эффект, как я его называю.

Приведу пример, чтобы было понятно.
Мой знакомый любит пить кофе в Старбаксе по 2-3 раза в день. Поэтому, как правило, оставляет только на кофе в течение года до 100 тысяч рублей. При чем если эти деньги инвестировать, то размер потенциального ущерба за 10-15 лет может составлять миллионы рублей.

Такой латте-эффект в Вашей жизни могут иметь некоторые расходы, на которые Вы до ведения бюджета совсем не обращали внимания. 

Качество второе.

2) Гибкий к задачам

По сути первый пункт уже означает невероятную гибкость бюджета. Но дело в том, что у Вас могут быть каждый месяц новые задачи, и новые категории расходов, которые для Вас важны. Поэтому таблица должна давать Вам возможность добавлять новые расходы в учетную таблицу

Качество третье.

3) Обеспечивающий каждый рубль работой (нулевой остаток)

Бюджет должен быть нулевым. Это означает, что не должно оставаться остатка после вычета всех расходов из доходов.
Когда остаются деньги, для которых нет запланированных целей, они чаще всего исчезают, то есть тратятся не эффективно.

Каждый полученный рубль должен иметь назначение.

Идеально, когда весь излишек направляется на сбережения и инвестиции.

Качество четвертое.

4) Гарантирующий будущие крупные расходы

Многие расходы являются нерегулярными. Например, крупные сезонные покупки, расходы на отпуск и на серьезные жизненные события типа свадьбы, высшего образования для детей, покупки машины, квартиры и тп.

Бюджет должен иметь механизмы накопления для таких целей.

Это решается у меня при помощи такого вида расходов, как целевые фонды.

Качество пятое.

5) Нацеленный на бесконечную финансовую стабильность семьи

Бюджет должен иметь приоритеты. Такие приоритеты определяются Вашими ценностями и Вашими целями. Без целей вообще не стоит вести бюджет. Смысла нет. В моем случае я считаю самым важным сначала бюджетировать те расходы, которые имеют значение для будущего финансового благосостояния моей семьи.

Это означает, что в первую очередь, необходимо платить себе.

То есть откладывать деньги на сбережения и инвестиции. 

Я считаю, что доля сбережений в структуре расходов должна быть не менее 10-15% для молодых людей до 35 лет, и не менее 20-25% для людей старше 40 лет. Как раз на эту тему я говорил в своем видео о распределении доходов 50/30/20.
Для этого в моем бюджете есть такой вид расходов как сбережения. О том, что сбережения тоже должны работать и плавно перетекать в инвестиции, сейчас я повторять не стану. На моем канале есть ряд видео, посвященных этой теме.

Качество шестое.

Последний по счету, но не по смыслу пункт — Способствующий объединению семьи.

На самом деле нет принципиальной разницы, ведете ли Вы совместный с супругом/супругой бюджет или каждый свой собственный.

Часто в семье просто выбирают главного по деньгам, который и отвечает за ведение семейных финансов.

Важно, что во всех случаях составлению бюджета предшествует процедура определения единого понимания целей бюджета и определению общих ценностей, которые и задают правила расходования и накопления средств.

Эти цели и правила закладывают структуру Вашего личного или общего семейного бюджета. Все вопросы решаются в результате консенсуса. Надеюсь, Вам стало больше известно про семейный бюджет и как правильно вести. Удачи