ИИС что это такое и как это работает. Депозиты в топку

Знаете ли Вы, что можно каждый год получать от государства по 52 тысячи рублей? Или, что есть легальный способ получить гарантированную доходность в 2 раза выше банковского депозита? Причём с такой же степенью надёжности. Про эти фишки часто говорят, когда рассказывают про ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Но это еще не все!

Не зря жадный Минфин время от времени пытается выступать против такой «халявы» и убрать ИИС. Но ИИС есть! И народ может не только инвестировать, но и получать от этого реальную пользу. Странно, что на всю страну открыто чуть более 700 тысяч ИИС.

Здесь самыми простыми словами расскажу про ИИС, что это такое и как это работает.

ИИС что это такое и как это работает

За время существования фондового рынка появилось сотни стратегий работы с ценными бумагами. Многие игроки совершают десятки и сотни сделок в течение одного дня. Цены постоянно скачут, и задача игроков заключается в том, чтобы угадывать направление, куда двигается цена. И своевременно продавать или покупать бумаги. Но даже если ты профи и тебе удается выгодно покупать и продавать, на страже стоят убийцы доходности. Это брокерские и биржевые комиссии, а также НАЛОГИ.

Государство приходит и забирает 13% подоходного налога. Вот тут и стоит напомнить про ИИС – индивидуальный инвестиционный счёт. Он весьма полезен, в первую очередь, для непрофессиональных инвесторов.

Для чего всё это?

Индивидуальный инвестиционный счет как способ инвестирования появился в 2015 году. Инвестиционная культура у нас в стране оставляет желать лучшего, вот и решило государство эту самую культуру поднимать и заманивать на фондовый рынок массы простого народа, который хочет не только откладывать капитал на будущее, но и приумножать его.

На самом деле ИИС — это обычный брокерский счет, куда прикрутили льготы по налогообложению. ИИС может иметь доверительное управление, когда все операции совершает управляющая компания. От этого суть его не меняется. Еще один момент: один человек может иметь только один индивидуальный инвестиционный счет.

Как выбрать брокера

Нельзя просто прийти на фондовую биржу и купить себе там акции, облигации или другие ценные бумаги. Для этого есть специально обученные люди (организации) — брокеры, которые покупают и продают ценные бумаги по поручению клиента.

Брокеров у нас более сотни, но, как правило, лучше все-таки выбирать крупных и известных брокеров. Ведь в отличие от банковских депозитов денежные остатки на счетах брокера у нас пока никак не застрахованы. Я считаю, что главный критерий выбора – надежность.

Просто возьмите рейтинг самых надежных банков (почти у всех есть брокерское обслуживание), и ткните пальцем в первую пятерку. Не ошибетесь! Возможно, хотя и не факт, будут чуть выше комиссии, чем у мелких брокеров. Думаю, это небольшая цена за здоровье психики.

Можно еще по удобству оценивать, но тут на любителя.

Почему не стоит отдавать управление Вашим счетом профессионалу

ИИС с доверительным управлением открывают управляющие компании типа «Сбербанка» или «Альфа-капитал». Но лучше, по-моему мнению счета с самостоятельным управлением. Проще разобраться самому, чем переплачивать брокерам за эту услугу. Учтите, что банки и брокеры начнут вас пугать: «Если вы принимаете решения сами и все операции проводите сами, то точно ошибетесь. Отдайте это право профессионалу. Он точно все сделает правильно!»

Но запомните, что тогда инвестиции станут дороже! А ещё эти профессионалы получат от вас одни и те же деньги, независимо от того, заработали вы 100 рублей или потеряли!

Хотя если вам все же  не хочется учиться, можно и так. Очень достоверно, хотя и не без цинизма, показывается суть брокерской поддержки в фильме «Волк с Уолл стрит» с Ди Каприо в главной роли. Посмотрите небольшой отрывок, не пожалеете.

Поэтому лучше разобраться всего за пару недель самому и инвестировать, получая доходность на уровне профессиональных инвесторов. Об этом я учу на своем курсе.

Само открытие ИИС – банальная процедура. Нужен паспорт и ИНН. Если у вас есть онлайн-банк типа Сбера, открывайте ИИС, не отходя от своего компьютера

В конце я расскажу самый примитивный способ для чайников и блондинок «как получить гарантированную доходность выше банковского депозита за 3 шага».

Поэтому если Вам неинтересны другие подробности про ИИС, просто перематывайте в конец.

Считайте, сколько денег вы хотели бы забрать у государства

Сразу отмечу, что эта радость доступна только налоговым резидентам России. Налоги  то российские. Итак, если у вас открыт ИИС, есть 2 варианта забрать у государства свои деньги:

Тип вычета А

Вы возвращаете уплаченный вами государству подоходный налог в максимально возможном размере 52000 рублей за год. По-простому, если у вас месячная зарплата 33 333 руб. и выше или вы заплатили подоходный налог из любых других источников в размере 400 000 рублей в год (например, продали квартиру), то вы имеете право вернуть 52 000 рублей. Это право появляется, если вы положили на ИИС 400 000 рублей за год. Еще интересный факт — необязательно покупать что-то, чтобы забрать уплаченный налог. Кладете 400 тысяч на счет и подаёте в налоговую заявление на возврат 52 тысяч. Всё.

Тип вычета Б

Если Вы активно покупаете и продаете, делаете это успешно и зарабатываете прибыль, то можете не платить подоходный налог с этой прибыли. В этом случае нет максимальной планки. Например, если Вы получили прибыль в миллион, вы не платите 130 000 рублей подоходного налога, если 2 миллиона – 260 000, и так далее.

Где подвох, товарищи инвесторы?

Подвоха в смысле обмана нет никакого, но есть нюансы, которые могут сильно огорчить.

Во-первых, вы можете выбрать только один тип вычета. Либо возвращаете подоходный от государства в размере 13% от внесенной на ИИС суммы (максимально 52000 рублей), либо не платите налог на полученный от торговли доход без верхней границы. Воспользоваться одновременно обоими вычетами нельзя

Во-вторых, чтобы получить право на льготы, нужно держать ИИС в течении 3х лет и более. Необязательно вносить на него деньги все три года. Он просто должен быть. И вы не можете снимать с него деньги. То есть, если ИИС открыт 1 мая 2019 года, то без потери вычетов его можно закрывать 2 мая 2022 года.

В-третьих, по типу А вы можете получать от государства возврат налога каждый год, но если вы снимете денежные средства со счета до истечения 3х лет, тогда возвращенные от государства налоги придется отдать обратно, да ещё и заплатить 1/300 ставки ЦБ за каждый день владения этими суммами.

В-четвертых, по типу В ваша выгода рассчитывается и появляется не каждый год, а лишь при закрытии счета. Это очень хорошо, ведь все заработанные прибыли не уходят в налоговую, и вы можете инвестировать их для получения дополнительного дохода.

В-пятых, вы можете выбрать тип вычета позднее, но если вы тяготеете скорее к вычету типа А, то сильно не затягивайте. Самый крайний срок, когда вам нужно принять решение – это через 3 года после открытия ИИС. Налоговая льгота работает для последних 3х лет от момента принятия решения.

В-шестых, может быть только один ИИС. И в течение года на него можно внести не более 1 млн. рублей. (иностранную валюту и ценные бумаги вносить нельзя)

Хитрости по выбору типа вычета

Чаще всего открывают счет типа А. Думаю, для 90% населения он всегда будет выгоднее.

Хотя тоже есть нюансы. Например, вы вообще не платите НДФЛ или платите его эпизодически. Тогда вы не паритесь и открываете счет типа Б. Вам просто нечего возвращать от государства. А вот полученную прибыль освободить от налога святое дело.

В ином случае для того чтобы выбрать, какой тип вычета для вас выгоднее, нужно учесть доходность, сумму инвестиций и размер НДФЛ, который вы платите государству.

Какой тип вычета более интересен?

Рассмотрим такой случай:

1. Ваша зарплата в месяц хорошая, то есть вы гарантированно платите государству НДФЛ более 52 000 рублей
2. Вы ежегодно вносите на счет ИИС 400 000 рублей
3. Доходность ваших инвестиций стабильно 15% годовых
4. Вы готовы не снимать деньги сколь угодно долго.

В таблице мы видим, что вычет Б становится интереснее вычета А только на 9й год инвестиций. А что было бы, если доходность была бы 10% годовых? Спойлер (тогда тип Б был бы интереснее, начиная с 13го года инвестирования)

Вот здесь смотрите объяснение за 40 секунд

Как получить вычет?

1. Декларация 3-НДФЛ
2. договор на обслуживание ИИС
3. подтверждение облагаемого дохода
4. подтверждение факта зачисления сумм на ИИС
5. заявление на возврат.

Это можно сделать уже в начале следующего года, даже если вы внесли деньги на ИИС в конце предыдущего.

Налоговая присылает деньги по реквизитам, которые вы указали в своем заявлении на возврат. Как правило, деньги приходят в течение 3х месяцев, изредка могут это сделать через 4 месяца, но сделают обязательно.

Если вы дополнительно получаете имущественный или социальный налоговый вычеты, имейте в виду, что сумма возврата не может превышать суммарный уплаченный государству НДФЛ.

Чтобы получить вычет на доход по торговым операциям, если вы выбрали тип Б:

1. Вам необходимо взять в налоговой справку, что Вы по этому ИИС ни разу не использовали вычет на взносы
2. отдать её своей брокерской компании

Будучи налоговым агентом брокер просто не станет удерживать НДФЛ от всех прибыльных операций на счете

Самая простая формула успеха для чайников и блондинок, или почему ИИС лучше депозита

История про ИИС может казаться сложной, но это не так. Я обещал проиллюстрировать самую простую схему для получения выгоды для тех, кто хочет безопасно и гарантированно получить доход, превышающий банковский депозит.

Первый год

Вы кладете, например, на счет 100 тысяч рублей и сразу покупаете на них ОФЗ с доходностью 7%. Это примерная доходность, она может быть чуть выше, чуть ниже. Зависит от размера купонного дохода, а также от цены облигации. ОФЗ – это облигации федерального займа. Они уж точно надежнее любого банковского депозита, хоть в Сбербанке, хоть в любом другом банке из ТОП10. Заметьте, что такой доходности по банковскому депозиту найти весьма проблематично.

В конце перого года у вас есть 7 тыс. выплаченных купонов и 13 тыс. налогового вычета.

Второй год

Вы берете еще 100 тыс. рублей, добавляете полученных 7 тысяч купонного дохода и сразу покупаете снова ОФЗ еще на 107 тысяч.

Третий год

Повторяете то же самое. Вот что получается:

Итак Вы вложили 300 000 за три года. Теперь можете забирать остаток на счету в размере 383 тысячи, или 12,7% чистой доходности! Если бы Вы положили те же деньги на банковский депозит под 7% годовых, то имели бы на 39 тысяч меньше. Если вкладываете по 400 тысяч в год, то разница с депозитом составит 156 тысяч рублей. По моему, это круто!

А здесь смотрите более подробное объяснение:

Таблетка от кризиса

Обратите внимание на то, что ситуация в мировой экономике паршивая, которая вот-вот может закончиться неприятными последствиями для трейдеров и прочего народонаселения. Подробнее можете прочитать в этой статье (откроется в новой вкладке)

Если Вы используете схему получения дохода с использованием ОФЗ на индивидуальном инвестиционном счете, Вы гарантированно останетесь в выигрыше. Хотите ближе познакомиться с моей философией, которая помогает даже людям, которые сейчас живут от зарплаты до зарплаты превратиться в инвесторов? Цель, которая стоит перед такими инвесторами это не богатство, а свобода от нужды. Я называю это состояние «бесконечной финансовой стабильностью», когда постоянный поток доходов от инвестиций превышает на бесконечном временном горизонте ключевые потребности семьи.

Тогда скачивайте бесплатно книгу «5 секретов: Как жить лучше при меньших расходах и на 100% обеспечить себя на пенсии»

Если Вы поняли суть ИИС, что это такое и как это работает, а также Вы стремитесь к финансовой стабильности и Вам интересно получать ценную информацию и удобные калькуляторы для расчета своих финансовых задач, тогда ставьте лайки и подписывайтесь здесь и в соцсетях. Будет много полезного.