Банкротство физических лиц, как это происходит. 3 мифа

Всегда хочется верить в то, что все будет хорошо. Даже если до этого было плохо. В 2015 году появился «Закон о банкротстве физических лиц», который сразу дал повод думать о том, что всем закоренелым должникам теперь уж точно станет лучше, чем было. Ожидания полного списания долгов и защиты имущества от взыскания на самом деле подогреваются юридическими конторами, которые уж точно не прогадают никогда и ни при каких законах. Итак, расскажу прямо сейчас, что такое банкротство физических лиц, как это происходит, какие плюсы-минусы для тех, кому это вдруг становится актуальным.

Почему мы попадаем в долги?

Уверен, что финансовая грамотность гораздо важнее многих предметов в школе, но там, к сожалению, она не преподается. Ведь в течение всей жизни мы постоянно имеем дело с деньгами. Наша неосведомленность о правилах управления личными и семейными финансами приводит многих и даже успешных людей в сложную ситуацию, а иногда заводит в тупик и ставит на грань банкротства.
Возьмем, к примеру, известное правило ведения бюджета.
Я о нем говорю в своем видео Правило денег 50/30/20.
Казалось бы так просто, но мало кто знает о его пользе!

Основной причиной этого, по моему мнению, является потребительская идеология современного общества. Денег никогда не бывает много. В отличие от материальных благ вокруг нас. И если человек не привык считать и откладывать на будущее, он может попасть в долговую ловушку, когда уже не в состоянии обслуживать свои долги.

С 2015 года появилась возможность признавать гражданина банкротом.

За 4 года банкротами стало более 100 тысяч наших сограждан, при том что большая часть – более 80% — банкроты добровольные.

Давайте разберем несколько вопросов, которые, возможно, помогут Вам избежать многих бед.

Банкротство физических лиц, как это происходит?

Сначала о том, что нужно сделать по шагам, чтобы запустить банкротство:

1. Сбор документов
2. Подготовка заявления в арбитражный суд
3. Подача заявления
4. Назначение финансового управляющего
5. Подготовка им отчета для суда
6. Суд решает о списании или не списании долгов.

Не буду углубляться в саму процедуру банкротства физических лиц, как это происходит в деталях. Главное понимать, что все непросто, поэтому обычно нанимают юристов даже на первые 3 шага, которые в принципе можно сделать самому.

Давайте разберем самые популярные мифы банкротства физического лица.

Избавит ли банкротство физических лиц от долгов? (Миф первый)

Когда человек обязан, а когда может добровольно подать на банкротство?

Итак, человек обязан подать на банкротство, если его задолженность превышает 500 тысяч рублей, а число месяцев просрочки составляет более 3х.

В такой ситуации, кстати, это может сделать и кредитор.

Подавать на банкротство можно в добровольном порядке раньше и при меньшей сумме задолженности, если уже есть стойкое понимание, что кредит точно не вернуть. Но, как правило, суды запускают процедуру банкротства только:

А) при сумме долга не менее 300 тысяч.

Б) Вашим официальным доходом за вычетом прожиточного минимума на Вас и иждивенцев (в Вашем регионе) нельзя закрыть долг за три года

Например, Ваш доход 20 тыс – 11 тыс (прожиточный минимум) = 9 тыс *36 месяцев = 324 тысячи. Если долг больше этой суммы, тогда суд вероятно запустит процедуру банкротства.

Лишь суд может признать гражданина банкротом. Но при этом он может и не освободить его от долгов, а просто запустить реструктуризацию. Долг Вы будете платить очень долго небольшими суммами. Причиной отказа от списания долгов может стать любая самая малейшая недобросовестность в поведении должника как до начала процедуры банкротства, так и в процессе ее проведения.

Какая же причина может помешать суду списать долги?

Например, у Вас была зарплата 30 тысяч рублей и дополнительный неофициальный заработок, которые в сумме давали Вам возможность гасить набранные кредиты. И тут Вы вдруг теряете дополнительный доход и подаете на банкротство. Понятно, что Вы не можете документально подтвердить свой прошлый левый доход, поэтому суд вполне вероятно откажет Вам в списании долгов, хотя и запустит процедуру банкротства.

Какие долги не спишут ни при каких условиях?

Кроме того, статья 213.28 Федерального закона о банкротстве говорит, что не списываются

1. алименты
2. возмещение вреда чужому здоровью или имуществу,
3. компенсации морального вреда,
4. долги по текущим платежам, например, коммунальным
5. по выплате зарплаты наемным работникам.

Сколько стоит процедура банкротства? (Миф второй)

Говорят, что процедура банкротства недорогая. Это вроде как соответствует действительности, потому что формально Вам нужно заплатить:

1. 300 р – госпошлина в суд,
2. 25000 – финансовому управляющему
3. около 20000 за публикацию сведений о банкротстве.

Почему Вам особо не стоит надеяться на финансового управляющего?

Для начала давайте  разберемся, кто такой финансовый управляющий, которого назначает суд?

Дело в том, что во время ведения дела гражданина лишают права:

• проводить сделки по покупке и продаже имущества,
• передачи его в залог,
• выдачи поручительств.

А если человека признают банкротом, он:

• полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
• выезжать за границу (по усмотрению суда);
• распоряжаться деньгами на банковских счетах.
• Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.

Поэтому нужно понимать, что финансовый управляющий это не Ваш человек и не благотворительная организация с крыльями ангела. И он точно не захочет работать за 25000, ведь процедура банкротства будет длиться несколько месяцев.

У финансового управляющего есть две возможности по-настоящему заработать на Вас.

Первая возможность в том, что закон дает ему право на 7% от реализации Вашего имущества в погашение долга.

И он будет сильно стараться найти спрятанное, по его мнению, Вами имущество, легализовать Ваши дополнительные доходы. Он будет признавать недействительными совершенные Вами за последние три года сделки.

В общем ему нужно «доить» Вас всеми возможными способами, чтобы заработать самому.

Вторая возможность заработать: Если окажется, что у Вас нет имущества, которое при реализации даст хороший навар, тогда финансовый управляющий будет претендовать на большую сумму оплаты своего труда, так как среднерыночная стоимость таких услуг около 200 тысяч рублей.

Если же финансовый управляющий откажется работать, никто его заставлять не будет, а суд прекратит производство по делу, и банкротство не запустится.

Обезопасит ли банкротство имущество должника? (Миф третий)

На самом деле, у должника не могут забрать только единичное жилье, в котором он живет и доход в размере прожиточного минимума на него и его иждивенцев. Все остальное может и должно пойти с молотка в качестве удовлетворения требований кредиторов.

Не стоит думать, что можно перехитрить суд. Например, продать или подарить имущество до обращения в суд.

Финансовый управляющий будет искать и признавать через суд недействительными подобные сделки, ведь они являются признаком недобросовестности должника, и могут увеличить его заработок.

Какие последствия банкротства?

На самом деле их не так и много и они не сильно страшны.

Из хорошего:

1. Коллекторы не имеют права звонить должнику сразу после введения процедуры банкротства. Но разве их когда-то что-то останавливало?
2. Перестают работать приставы и останавливается исполнительное производство

Из не очень хорошего:

1. Банкрот в течение 5 лет обязан уведомлять банки о факте банкротства
2. В течение 3 лет банкрот не может зарегистрировать ООО и быть менеджером компании в сфере финансов и управления
3. Плюс в течение 5 лет он не сможет повторно подать на банкротство

Формально не запрещено брать кредиты. Банки сами решат, давать Вам или нет.  И в принципе дают.

Если Вы устраиваетесь на работу...

Кстати, в качестве одного из неприятных последствий может оказаться отказ работодателя взять Вас на работу. Хотя он не имеет права отказывать по причине банкротства, но информация о Вашем банкротстве, к сожалению, не тайна. Любая служба безопасности компании может легко ее найти. А там уж решение за руководством, принимать ли ее во внимание как признак Вашей безответственности и разгильдяйства или нет.

Вывод

Если сравнивать процедуры по урегулированию отношений с вашими деньгами с медицинскими процедурами, то:

• Ведение бюджета семьи, сбережения и инвестиции – это можно назвать профилактикой и тренировкой здорового и спортивного организма
• Досудебное и судебное урегулирование отношений с кредиторами – это лечение терапевтическими методами захворавшего больного
• А банкротство – это хирургическая ампутация больного органа с неприятными, но не смертельными последствиями

Оно вам надо? Надеюсь, Вы поняли, что такое банкротство физических лиц, как оно происходит и что дает. Не забывайте о том, что всего этого можно избежать, если просто научиться управлять своими деньгами. Как откладывать деньги правильно, Вы можете прочитать в этой статье.

А если хотите кроме этого понять, куда их вкладывать, тогда подписывайтесь на канал  в ютубе и смотрите это видео

Надеюсь, стало понятно, что такое банкротство физических лиц, как это происходит. Подписывайтесь, пишите свой честный комментарий, читайте следующие статьи и учитесь управлять своими деньгами правильно.